Beste og billigste forbrukslån – desember 2023

Forbrukslån er et lån man kan få uten å stille sikkerhet i personlige eiendeler. Som regel må man stille sikkerhet i hus, bil, båt eller annen fast eiendom som pant for å få innvilget et lån, men dette kravet gjelder ikke for forbrukslån. Ulempen er at lånet er vesentlig dyrere (har høyere rente) enn et lån hvor man stiller sikkerhet.

Begrepene forbrukslån og lån uten sikkerhet blir ofte brukt om hverandre.

Hvilke kriterier bankene setter for hvem som kan få innvilget forbrukslån varierer noe. Som regel må følgende kriterier være oppfylt:

• Du må ha fylt 20 år og være under 70 år. (Noen banker har nedre aldersgrense på 18 år, og andre så høy som 25 år.)
• Du må ha fast inntekt. (Noen banker krever en minimums bruttoinntekt på 250 000 kr, mens andre tillater lavere inntekter.)
• Du kan ikke ha noen inkassosaker pågående. (Kun unntaksvis godtar enkelte banker betalingsanmerkninger, og noen banker krever at du ikke har hatt inkassosaker det siste tre årene.)
• Du må bo i Norge. (Noen banker krever at du er norsk statsborger og har bodd i Norge i minst tre år.)

Hvis du ikke oppfyller disse kriteriene, er det liten sannsynlighet for at du får tilbud om lån. Unntaket blir hvis du kan stille med sikkerhet i fast eiendom eller kausjonist/medlåntaker.

Banken avgjør hvor mye du får låne, kort fortalt basert på din økonomiske situasjon. Dette bestemmes etter at det har blitt gjort en kredittsjekk av deg.

Som oftest vil det være en øvrig grense på 500.000-600.000 kr.

Nominell rente er rente oppgitt uten gebyrer, avdragstid, provisjoner og lignende. Effektiv rente er nominell rente på lånet, pluss alle gebyrer og andre kostnader.

Effektiv rente er det du faktisk betaler for lånet ditt. Derfor er det viktig at du sjekker effektiv rente når du skal sammenligne ulike lånetilbud.

For å få bankens laveste utlånsrente må banken vurdere deg som svært betalingsdyktig.

Før du får et lånetilbud vil bankene se på hvor god økonomi du har. Det vil for eksempel være fordel om du eier bolig og har fast inntekt. Om du allerede har mye gjeld kan det være risikabelt og dermed dyrt å låne mer. Samtidig ser bankene på om du har vært flink til å betale tidligere lån.

Nei, du er ikke forpliktet til å takke ja til tilbudet du får.

Du kan med andre ord søke på flere lån og velge det lånet som gir deg de beste betingelsene – eller ikke velge noen i det hele tatt.

Nedbetalingstiden bør være så kort som mulig. Renten på forbrukslån er svært høy relativt til lån med sikkerhet. Rentekostnaden ved lang nedbetalingstid blir derfor også betydelig større.

Fordelen med lån uten sikkerhet er at du kan få tilgang på penger når du trenger det til f.eks. oppussing av badet eller kjøp av forbruksvarer.

Ulempen er at banken vurderer forbrukslån som mer risikofylte enn lån hvor man stiller sikkerhet. Derfor må banken sette en høyere rente enn for eksempel på et boliglån.

Svaret på dette spørsmålet er ja. Før du tar opp et forbrukslån bør du ha sjekket disse mulighetene:

1. Låne rentefritt av familie/venner
2. Be arbeidsgiver om forskudd på lønn
3. Be arbeidsgiver om forskudd på feriepenger
4. Låne av jobben: Mange bedrifter tilbyr rentefrie, kortsiktige lån til de ansatte
5. Senk skattetrekket. (Mange gjør det som tvungen sparing, men det kan være smartere å ha pengene nå.)
6. Har du boliglån? Snakk med banken om avdragsfrihet, eller forlenging av lånets løpetid for å få ekstra penger til å betale ut de dyreste kravene. 
7. Selg ting på Finn.no
8. Ring, ring: Hvis du er i pengeskvis, bør du ringe de du skylder penger og be om å få dele opp fakturaen i flere deler.