Er du på jakt etter det billigste forbrukslånet? Lån uten sikkerhet er generelt dyrere enn lån med pant i bolig eller andre eiendeler. Samtidig er forskjellene på ulike forbrukslån store.
Når du først skal ta opp et forbrukslån, er det derfor viktig å finne det mest gunstige alternativet. I denne guiden forklarer vi hvordan du går frem for å finne billigst mulig lån uten sikkerhet.
Det billigste forbrukslånet er det som har lavest effektiv rente, gitt at du sammenligner lån med samme beløp og løpetid. Hvis ikke blir sammenligningen misvisende.
Den effektive renten inkluderer alle kostnader – etableringsgebyr, termingebyr og nominell rente – slik at du får den reelle prisen på lånet.
Effektiv rente på lån og andre kreditter skal alltid presenteres i markedsføringen og i individuelle lånetilbud – du behøver ikke gjøre utregningen selv.
Når det gjelder hvilken bank som har det billigste forbrukslånet, er det korte svaret at du ikke kan vite på forhånd hvilken bank som gir lavest rente. Renten settes individuelt, basert på din økonomi, inntekt og gjeldsgrad. Det betyr at du må søke hos flere banker for å finne ut hvem som er billigst i ditt konkrete tilfelle.
Når du besøker nettsidene til bankene som tilbyr forbrukslån, oppgis gjerne et renteintervall – for eksempel fra 7 % til over 20 %. Det betyr ikke at du kan velge renten selv, men at banken fastsetter den ut fra din økonomiske situasjon.
Fordi lånet gis uten sikkerhet, vurderer banken risikoen utelukkende basert på din økonomi og betalingshistorikk. Du får derfor først et konkret rentetilbud etter at banken har vurdert søknaden din.
Har du god økonomi og stabil inntekt, kan du få tilbud i den lavere enden av skalaen. Dersom du har høy gjeld eller svak betalingshistorikk, blir renten normalt høyere.
Faktorer banken vurderer inkluderer:
Som vi har sett kan det være store forskjeller på renten du kan få på forbrukslån. Samtidig er det stadig flere aktører, både de vanlige bankene og de mer spesialiserte forbrukslånsbankene, som kan gi slike lån. Det er med andre ord en stor konkurranse der ute. Det kan du utnytte til din fordel.
Selv om alle bruker samme vurderingskriterier, som inntektens størrelse, alder og eksisterende gjeld, vekter de dem ulikt. Derfor kan du få forskjellige rentetilbud på nøyaktig samme søknad.
Det betyr at du bør sende inn flere søknader for å få flest mulig tilbud du kan sammenligne. Det er ikke uvanlig at forskjellen mellom dyreste og billigste tilbud utgjør flere tusen kroner i året. Du bør altså ta deg tiden til å søke hos flere långivere – sannsynligvis er det bryet verdt.
En enkel måte å sammenligne flere tilbud på er å bruke en låneformidler, også kalt låneagent eller finansagent.
Tjenester som Lendo, Axo Finans og Uno Finans sender søknaden din videre til flere banker (ofte mellom 15 og 25 samarbeidspartnere). Du fyller bare ut én søknad, og mottar deretter flere lånetilbud.
Dette fungerer i praksis som en anbudstjeneste, der bankene konkurrerer om å tilby deg det billigste forbrukslånet.
Bruk av låneformidler påvirker ikke renten negativt – bankene vurderer deg på lik linje som om du søkte direkte. Tjenesten er gratis og uforpliktende, og virksomhetene er regulert av Finanstilsynet.
Ønsker du å sjekke bankenes veiledende renter kan du bruke den uavhengige oversikten til Forbrukerrådet. Disse satsene er riktignok basert på et gjennomsnitt av tidligere innvilgede lån. Det betyr at banken med lavest veiledende rente ikke nødvendigvis vil være den billigste for deg spesifikt.
Selv om inntekt og gjeld som regel ikke kan endres raskt, finnes det tiltak som kan forbedre kredittvurderingen din og gi billigere forbrukslån.
De viktigste grepene er:
Dersom dere er to personer med inntekt som søker sammen, forbedres kredittvurderingen og du får ofte lavere rente.
For banken gir det større trygghet når to personer står ansvarlige for lånet. Hvis én misligholder, kan banken fortsatt kreve betaling fra den andre.
Dette er spesielt aktuelt for ektefeller eller samboere som skal finansiere fellesprosjekter, som oppussing, møbler eller bil.
Kredittkort regnes som rammelån, og kredittrammen teller som gjeld – også når kortet ikke brukes.
For å forbedre kredittscoren bør du si opp eller redusere kredittgrensen på kort du ikke trenger. Det gjør at du står med lavere registrert gjeld og sannsynligvis får bedre rentetilbud.
Jo lengre tid du bruker på å betale ned lånet, desto dyrere blir det totalt. For å få billigst mulig forbrukslån, bør du velge kortest mulig løpetid.
Et godt prinsipp er å betale ned den dyreste gjelden først. Har du for eksempel både forbrukslån, billån og boliglån, bør du prioritere forbrukslånet før du betaler ekstra på rimeligere lån.
Har du allerede et forbrukslån med høy rente, kan du refinansiere og bytte det ut med et billigere lån.
Prosessen er den samme: søk hos flere långivere og velg det beste tilbudet.
Refinansiering vurderes ofte mer positivt av bankene, fordi du ikke øker totalgjelden – du bare bytter ut dyr gjeld med billigere.
Du kan også samle flere lån og kredittkort i ett samlet refinansieringslån. Det gir lavere rente, færre gebyrer og bedre oversikt.
Har du ledig sikkerhet i bolig, kan du også prøve å bake forbrukslånet inn i boliglånet. Da får du enda lavere rente enn om du refinansierer uten sikkerhet.
Basert på det vi ser av veiledende rentesatser synes gjennomsnittsrenten på forbrukslån i Norge å ligge på 12–15 %. Det som er lavere enn dette må kunne betegnes som god rente. Samtidig kommer det an på kredittverdigheten til låntakeren. En rente på for eksempel 10 % kan være rimelig for noen, men dyrt for andre.
Forbrukslån er et relativt dyrt lån, og har høyere rente enn boliglån og billån. Men det er likevel billigere enn kredittkortgjeld, som ofte har rente over 20 %.
Det avhenger av behovet ditt. Et forbrukslån bør kun tas opp hvis det er nødvendig og planlagt, for eksempel til refinansiering. Dersom du ikke må låne, bør du unngå forbrukslån.
Renten settes individuelt, så ingen bank er alltid billigst. Det anbefales derfor at du søker flere steder, eventuelt gjennom en låneagent, for finne billigste lån uten sikkerhet.
Smålån er jevnt over dyrere enn forbrukslån på større beløp. Det er imidlertid store prisforskjeller på hva som blir tilbudt søkere ut fra hvilken kredittscore de har. Et bestemt smålån kan sies å være billig, men da relativt til andre lån i samme kategori.
Det billigste forbrukslånet er det som gir lavest effektiv rente, og som nedbetales på kort tid for å redusere rentekostnadene.
For å oppnå det må du ha kontroll på egen økonomi, sammenligne flere alternativer, og velge et realistisk lånebeløp du kan håndtere trygt.
Et grundig forarbeid reduserer risikoen for et kostbart lån og øker sjansen for et rimeligere alternativ.