Leter du etter det beste forbrukslånet? Hvilket lån som faktisk er best, avhenger av din egen økonomiske situasjon. Bankene vurderer hver lånesøknad individuelt, og derfor finnes det ikke ett spesifikt forbrukslån som alltid er best i test for alle.
Målet med denne guiden er ikke å peke på én “vinner”, men å gi deg innsikten du trenger for selv å finne det beste forbrukslånet for din økonomi.
Den viktigste faktoren for å finne det beste forbrukslånet er renten. Jo lavere rente, desto bedre lån – men forskjellene mellom banker er store.
Et vanlig problem er at du ikke får vite hvilken rente du får før du søker. Banken må først gjøre en kredittvurdering og vurdere inntekt, gjeld og betalingsevne.
Det betyr at du må innhente flere tilbud før du kan vite hvem som faktisk gir deg det beste forbrukslånet. I avsnittene under viser vi hvordan du gjør dette mest effektivt.
Prisen på et forbrukslån består av både renter og gebyrer. Den reelle kostnaden uttrykkes som effektiv rente – og det er denne du bør bruke når du sammenligner lån.
Den effektive renten inkluderer:
Husk at når du sammenligner ulike lånetilbud, må du velge samme lånebeløp og nedbetalingstid. Hvis ikke blir grunnlaget for å sammenligne den effektive renten feil.
En annen nyttig indikator å se på er lånets totale kostnad – summen av alt du betaler gjennom hele løpetiden, inkludert renter og gebyrer. Denne informasjonen finner du i betalingsplanen som følger med lånetilbudet.
Eksempel: Låner du 130 000 kroner over 5 år med 12.73% effektiv rente, betaler du tilbake totalt 173 382 kroner. Lånets kostnad er altså 43 382 kroner.
Merk: Lånebeløp og løpetid påvirker lånets kostnader betydelig. Selv om et større lån med lengre nedbetalingstid kan gi lavere effektiv rente på papiret (fordi gebyrene fordeles på et større beløp over flere år), blir totalkostnaden høyere. Det beste forbrukslånet er derfor et lån som ikke er større enn nødvendig, og som nedbetales så raskt som økonomien tillater.
Et forbrukslån kan ikke testes på samme måte som et produkt med faste egenskaper, som for eksempel en støvsuger eller bærbar PC. Forskjellen mellom lånene ligger først og fremst i renten, og denne settes individuelt.
Derfor er det misvisende å sette opp en generell liste over «beste forbrukslån i test». Når långiveren ikke krever sikkerhet i bolig eller eiendeler, baseres vurderingen fullt og helt på din personlige betalingsevne. Det gjelder både for om du får lån – og hvilken rente du får.
Sammenligningslister du finner på nett viser ofte:
Ingen av delene er nødvendigvis representative for deg som søker. En bank med lav gjennomsnittsrente kan for eksempel være mer selektiv med hvem de faktisk godkjenner.
Andre faktorer du kan vurdere når det kommer til hvilket forbrukslån som er best, er:
Men husk: avdragsfrihet og lengre nedbetalingstid gjør lånet dyrere totalt.
For å finne det beste forbrukslånet må du sammenligne flere tilbud. Bankene vektlegger ulike faktorer i kredittvurderingen forskjellig. Noen legger størst vekt på inntekt og eksisterende gjeld, mens andre også ser nøye på alder, forsørgerbyrde, sivilstatus og stabilitet i inntekten. Derfor kan to banker gi helt ulike rentetilbud selv om du søker om samme beløp.
Konklusjonen er altså at du bør søke hos flest mulig långivere før du bestemmer deg. Prosessen er enkel – alt kan gjøres digitalt, og søknadene krever stort sett den samme informasjonen: inntekt, gjeld, bosted og ansettelsesforhold.
For å slippe å sende mange enkeltstående søknader, kan du bruke en låneformidler (også kalt låneagent eller finansagent). En låneformidler sender søknaden din videre til flere banker – ofte mellom 15 og 25 långivere – slik at du kan sammenligne tilbud på ett sted.
Noen etablerte låneformidlere i Norge er:
Bransjen er regulert av Finanstilsynet, og det er både gratis og uforpliktende å bruke en låneformidler. Tjenesten påvirker verken renten du får tilbudt eller kostnaden på lånet – du betaler altså det samme som om du hadde søkt direkte hos banken.
Formidleren får provisjon fra banken dersom du velger et av tilbudene, men har ingen påvirkning på hvilken bank du velger. Fordelen for deg er at du får flere tilbud samlet på ett sted, og kan enkelt velge det beste forbrukslånet for deg – eller la være å takke ja til noen av dem hvis du ikke er fornøyd med noen av tilbudene.
Ønsker en oversikt over hvilke renter som tilbys i det norske markedet kan du sjekke Forbrukerrådets oversikt, hvor alle tilbydere av forbrukslån er rangert etter veiledende rentesatser.
Selv om inntekt og gjeld ikke kan endres over natten, finnes det tiltak som kan forbedre kredittvurderingen din og gi deg bedre lånevilkår.
Et grundig forarbeid kan være forskjellen mellom et kostbart og et gunstig lån – og det starter med å få oversikt over egen økonomi.
De tre viktigste grepene er:
Dersom dere er to personer med inntekt som søker sammen, styrkes kredittvurderingen betraktelig. For banken innebærer det lavere risiko, og du får ofte et bedre forbrukslån i form av lavere rente.
To låntakere gir banken trygghet for at lånet blir betalt – hvis én misligholder, kan banken kreve betaling fra den andre.
Dette er spesielt aktuelt for samboere eller ektefeller som søker lån til felles formål, som oppussing, møbler eller bil.
Kredittkort regnes som rammelån, og kredittrammen teller som gjeld – også når du ikke bruker kortet. For å bedre kredittscoren bør du derfor si opp eller redusere kredittrammen på kort du ikke trenger.
Dette gjør at du står oppført med lavere total gjeld, og øker sjansen for et bedre rentetilbud.
Jo lengre tid du bruker på å betale ned lånet, desto dyrere blir det. For å få det beste og mest gunstige forbrukslånet, bør du velge kortest mulig løpetid – uten at det belaster økonomien for mye.
Et godt prinsipp er å betale ned den dyreste gjelden først. Har du både forbruksgjeld, billån og boliglån, bør du prioritere å betale ned forbrukslånet først.
Samtidig bør du unngå å låne mer enn du faktisk trenger. Før du søker, kan det være lurt å gå gjennom bankkontoen de siste månedene for å kartlegge forbruket ditt, eller bruke SIFOs referansebudsjett som veiledning. Da får du et realistisk bilde av hva du har til overs hver måned – og kan velge et lån som er bærekraftig for økonomien din.
Refinansiering betyr at du samler eksisterende gjeld i ett nytt lån med lavere rente. Det kan være aktuelt både hvis du allerede har ett dyrt forbrukslån, eller hvis du har flere smålån og kredittkort med høye renter og gebyrer.
Når du søker, oppgir du at lånet skal brukes til refinansiering. Da behandles søknaden ofte mer gunstig, fordi lånet ikke øker totalgjelden din – du bytter bare ut eksisterende gjeld med et rimeligere og mer oversiktlig lån.
I praksis fungerer det slik: Den nye banken betaler ned de gamle lånene direkte for deg, og du sitter igjen med ett samlet lån, én månedlig faktura og lavere kostnader. Det gir bedre oversikt, enklere økonomistyring og reduserer risikoen for betalingsproblemer.
På sikt kan refinansiering også bidra til å forbedre kredittscoren din, siden du får færre aktive lån og lavere gjeldsbelastning. Den reduserte renten og færre gebyrer gjør dessuten gjelden mer håndterlig over tid.
Tips: Har du bolig med ledig sikkerhet, kan du vurdere å bake gjelden inn i boliglånet i stedet for å refinansiere uten sikkerhet. Da får du som regel betydelig lavere rente, siden banken har pant i boligen.
Basert på det vi ser av veiledende rentesatser synes gjennomsnittsrenten på forbrukslån i Norge å ligge på 12–15 %. Alt under dette kan betegnes som en god rente. Samtidig kommer det an på kredittverdigheten til låntakeren. En rente på for eksempel 13 % kan være rimelig for noen, men dyrt for andre.
De fleste banker tilbyr forbrukslån fra 5 000 til 600 000 kroner, avhengig av inntekt, betalingsevne og hvor mye du selv ønsker å låne. Merk at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger bruttoinntekt, i henhold til Utlånsforskriften.
Maksimal nedbetalingstid for vanlige forbrukslån er 5 år. Ved refinansiering av eksisterende gjeld kan løpetiden forlenges til inntil 15 år, dersom lånet brukes til å innfri annen gjeld.
Siden bankene setter renten på forbrukslån individuelt, er det beste å søke flere steder eller bruke en låneformidler. Da får du tilbud fra mange banker og kan velge det beste alternativet i ditt konkrete tilfelle.
Det finnes ikke én bank som alltid er best for refinansiering. Det viktigste er å sammenligne flere tilbud og velge det som gir lavest effektiv rente og lavest totale kostnader.
Det avhenger av formålet og økonomien din. Et forbrukslån kan være et nyttig verktøy for å håndtere uforutsette utgifter eller samle dyr gjeld gjennom refinansiering, men det er samtidig en kostbar låneform sammenlignet med lån med sikkerhet. Samtidig er det rimeligere enn kredittkortgjeld.
Unngå å ta opp lån til rent forbruk, og sørg for å ha en tydelig nedbetalingsplan før du søker.
Det beste forbrukslånet er det som gir lavest effektiv rente og passer din personlige økonomi.
Ved å sammenligne tilbud, få oversikt over egen økonomi og planlegge godt, øker du sjansen for å få de beste betingelsene.