Når du vurderer å ta opp et lån, er det som regel ønskelig å ha oversikt over hvilke tilbud de ulike bankene kan gi deg. Da står du ofte mellom to valg: å sende søknader til hver enkelt bank, eller å bruke en låneformidler – en tjeneste som gjør jobben for deg.
I denne guiden forklarer vi hvordan låneformidlere fungerer, hvilke fordeler og ulemper de har, og når det kan lønne seg å bruke dem.
En låneformidler (også kalt lånemegler eller finansagent) er en tjeneste som hjelper deg å innhente lånetilbud fra flere banker samtidig. I stedet for å sende søknader til hver enkelt bank, fyller du ut én søknad, og låneformidleren videresender den til sine samarbeidspartnere.
Formålet er å gjøre det enklere å sammenligne flere tilbud på kort tid – slik at du kan velge lånet med de beste vilkårene.
De fleste låneformidlere i Norge samarbeider med långivere som tilbyr forbrukslån, refinansiering eller kredittkort. Enkelte kan også hjelpe deg å søke omstartslån, som er refinansieringslån med sikkerhet for personer med betalingsanmerkninger eller en vanskeligstilt økonomi.
Prosessen er enkel og foregår digitalt. Du fyller ut et søknadsskjema med ønsket lånebeløp, nedbetalingstid og opplysninger om inntekt, gjeld og kontaktinfo.
Deretter sender låneformidleren søknaden videre til sine samarbeidende banker, som hver for seg vurderer søknaden og gir et lånetilbud.
Til slutt får du en oversikt over tilbudene du har mottatt, slik at du enkelt kan sammenligne renter, gebyrer og lånevilkår. Tjenesten er gratis og uforpliktende – du står fritt til å takke ja eller nei til tilbudene du mottar.
Renten på lån uten sikkerhet settes individuelt basert på bankens vurdering av risikoen ved å låne ut til deg. I denne vurderingen ser bankene blant annet på inntekt og stabilitet i arbeidsforholdet, eksisterende gjeld, alder, sivilstatus, forsørgerbyrde og betalingshistorikk.
Hvordan de ulike bankene vekter disse faktorene varierer. Derfor kan to personer med lik økonomi få helt ulike rentetilbud fra forskjellige banker – rett og slett fordi risikomodellene deres er forskjellige.
For å finne de beste lånevilkårene bør du derfor alltid sammenligne flere tilbud. Men å sende søknader til mange banker én etter én er både tidkrevende og tungvint.
En låneformidler gjør denne jobben for deg ved å sende søknaden til flere banker samtidig. Du sparer tid, får bedre oversikt og et bredere sammenligningsgrunnlag – og dermed større mulighet til å finne et lån med gunstige betingelser enn om du ikke hadde sammenlignet markedet.
Det er gratis for deg som forbruker å bruke en låneformidler.
Formidleren får i stedet provisjon fra banken dersom du velger å signere et av lånetilbudene de har hentet inn for deg. Provisjonen er lik uansett hvilken bank du velger. Dermed har låneformidleren ingen økonomisk interesse i å påvirke deg til å velge én bank fremfor en annen – målet er å formidle de tilbudene som passer best for deg.
Lånet blir heller ikke dyrere av å søke gjennom en låneformidler sammenlignet med om du hadde søkt direkte hos bankene.
Alle låneformidlere i Norge er underlagt finansavtaleloven og står under tilsyn av Finanstilsynet, som stiller klare krav til hvordan de skal opptre overfor forbrukere.
Å bruke en låneformidler handler ikke bare om å spare tid – du får også bedre oversikt og setter bankene i konkurranse med hverandre.
De viktigste fordelene er:
Selv om låneformidlere er praktiske, er det viktig å vite at de ikke samarbeider med alle banker. Det betyr at du ikke nødvendigvis får tilbud fra hele markedet.
Dersom du vet om en bank som ikke samarbeider med formidleren, men som har gode veiledende betingelser, kan du gjerne sende en egen søknad dit i tillegg. Det er ingenting i veien for å kombinere låneformidler og direkte søknader.
Vil du undersøke hvilke banker som generelt tilbyr lave renter, kan du bruke Forbrukerrådets oppdaterte oversikt over veiledende rentesatser. Husk likevel at dette kun er veiledende tall – den banken som kommer best ut i denne oversikten, er ikke nødvendigvis den som gir deg den laveste renten i ditt konkrete tilfelle.
Mange bruker låneformidlere når de ønsker å samle flere smålån eller kredittkortgjeld i ett nytt lån med lavere rente – kjent som refinansiering.
Hvis formålet er å refinansiere, bør du alltid oppgi dette i søknaden. Banken vurderer da søknaden gunstigere, siden du ikke øker gjelden din, men erstatter dyr kreditt med et rimeligere lån.
I praksis betaler den nye banken ned de gamle lånene direkte for deg, slik at du står igjen med ett lån og én faktura.
Med lavere rente og færre gebyrer får du en mer oversiktlig økonomi og bedre kontroll på nedbetalingen.
Låneformidlere sender søknaden videre til bankene umiddelbart etter at du har fullført skjemaet. I mange tilfeller får du de første svarene allerede samme dag, ofte innen få timer.
Hvor raskt du får alle tilbudene avhenger av hvor mange banker som behandler søknaden, og om noen av dem krever manuell vurdering.
For vanlige søknader om forbrukslån får du som regel svar innen 1–2 virkedager, mens større lånebeløp eller refinansieringssaker kan ta litt lenger tid.
Det finnes en rekke ulike låneformidlere i Norge. Under finner du eksempler på etablerte og regulerte låneformidlere her til lands:
Alle disse er regulert av Finanstilsynet og tilbyr sammenligning av lån fra flere banker. De fleste samarbeider med mellom 10 og 25 banker, og lar deg søke om både forbrukslån, refinansiering uten sikkerhet og refinansiering med pant i bolig.
Både direkte søknader og søknader via låneformidler behandles av bankene på samme måte. Kredittsjekk og vurdering utføres alltid av banken selv, og du får samme rente uansett om du søker direkte eller gjennom en formidler.
Forskjellen ligger kun i prosessen. Når du bruker en låneformidler, slipper du å sende mange manuelle søknader til ulike banker. Formidleren gjør hele jobben for deg – én søknad sendes til flere banker samtidig, slik at du sparer tid og får et bedre sammenligningsgrunnlag.
Å bruke en låneformidler er en enkel og trygg måte å hente inn lånetilbud fra flere banker samtidig. Du sparer tid, får bedre oversikt og får et bedre grunnlag for å sammenligne renter og betingelser på tvers av banker.
Tjenesten er gratis og uforpliktende, men merk at formidleren ikke nødvendigvis samarbeider med alle aktuelle banker. Vil du være sikker på å få et mer komplett bilde av markedet, kan du derfor kombinere søknad via en formidler med én eller to direkte søknader til banker du ønsker å sjekke selv.