Finn den beste og billigste bilforsikringen for deg
Med Tjenestetorget kan du sammenligne tilbud på forsikringer, helt gratis og uforpliktende.
Fyll ut et enkelt skjema, så konkurrerer selskapene om å gi deg det beste tilbudet.
På jakt etter den beste og billigste bilforsikringen? Ingen forsikringer varierer mer i pris enn bilforsikring – for samme dekning kan forskjellen mellom selskapene utgjøre flere tusen kroner årlig. Her får du rådene du trenger for å finne riktig dekning til lavest mulig pris.
Den beste bilforsikringen er den som gir deg dekningen du trenger, til en pris som står i forhold til bilens verdi og bruken din – og som gir deg god hjelp når en skade faktisk oppstår.
Men hva det betyr i praksis varierer mye. En 64-åring med en Renault fra 1997 som kjører lite trenger kanskje ikke mer enn ansvarsforsikring – bilen har lav verdi og kjørelengden er kort. En 34-åring med en ny Mercedes S-Klasse som kjører daglig har derimot langt mer å tape, og bør kanskje velge toppkasko. Prisen varierer også mye fra person til person, basert på alder på sjåføren, bosted, kjørelengde og skadehistorikk.
Smarte Penger har testet alle bilforsikringene på det norske markedet og gitt hver en karakter fra 0 til 6, basert på en forhåndsbestemt vekting av ulike dekninger og bonussystem. Pris er ikke en del av vurderingen. Den beste bilforsikringen i testen er Storebrand Super (karakter 5,4 av 6), fulgt av If Super, SpareBank 1 Toppkasko, DNB Toppkasko og Eika Kasko Best.
Hvilke dekninger som veier tyngst vil imidlertid variere fra person til person, og den beste bilforsikringen avhenger selvfølgelig også av hva du betaler for den – en kost-nytte-vurdering. Under får du en guide til forsikringstypene og konkrete tips for å få lavest mulig pris.
Før du sammenligner priser, må du vite hvilken type forsikring du trenger. Betingelsene varierer mye mellom de ulike nivåene.
Ansvarsforsikring er lovpålagt for alle bileiere i Norge. Den dekker skader du påfører andre personer, deres eiendeler, kjøretøy og bygninger når du kjører. Forsikringen dekker også rettshjelp i forbindelse med slike hendelser.
Dette er den billigste bilforsikringen du kan ha, og er vanligst blant dem som eier biler av relativt lav verdi.
Delkasko inkluderer alt ansvarsforsikringen dekker, pluss glasskader, brann, tyveri og hærverk, samt veihjelp.
Delkasko er populært blant bileiere med eldre biler der det ikke er verdt å koste på mye penger på reparasjoner hvis noe skulle gå galt.
Kaskoforsikring dekker alt i delkasko, pluss skader på din egen bil – uansett hvem som har skylden. Med fullkasko kan du blant annet få dekket kollisjoner og utforkjøringer, skader ved feil drivstoff, og skader du selv forårsaker.
Kasko anbefales når bilen har høy nok verdi til at en totalskade ville blitt et reelt økonomisk tap. Har bilen lav verdi, kan den ekstra årskostnaden for kasko bli uforholdsmessig høy, og mange velger derfor ansvar eller delkasko.
Noen forsikringsselskaper tilbyr en utvidet forsikring som dekker enda mer enn vanlig kasko. Typiske tilleggsdekninger inkluderer maskinskade og motorhavari, leiebil ved verkstedopphold, skader på utstyr og bagasje, og totalskadegaranti eller nybilgaranti.
Den største kundegruppen er dem med nye eller dyre biler, og dem som er helt avhengige av bilen i hverdagen.
Som et generelt utgangspunkt er den mest effektive måten å finne riktig bilforsikring på å følge disse tre stegene.
Vurder hvilke dekninger som er relevante for bilen din og måten du bruker den på. Eksempler kan være:
Når du vet hva du trenger, kan du be om pristilbud. For at sammenligningen skal være rettferdig, er det viktig at du ber om tilsvarende dekning hos hvert selskap. Først da kan du se reelle prisforskjeller.
En smart løsning er å bruke en anbudstjeneste. Der fyller du ut ett skjema og mottar tilbud fra flere forsikringsselskaper samtidig – gratis og uforpliktende. Eksempler på slike tjenester er Tjenestetorget.no, Forsikringtest.no, Forsikringer.no og Bytt.no.
Det avgjørende er å velge forsikringen som gir deg tilstrekkelig dekning til lavest mulig pris. Du får mest igjen for pengene når du ikke betaler for unødvendige tilleggsdekninger, og heller ikke risikerer å stå uten dekning for noe som er viktig for deg.
Hvert forsikringsselskap har egne modeller for å beregne pris på bilforsikring. De tar i hovedsak hensyn til tre faktorer: deg som sjåfør, bilen din og hvilke ønsker du har for forsikringen.
Bonus fungerer etter et enkelt prinsipp: forsikringen blir billigere når du kjører skadefritt, og dyrere hvis du bruker forsikringen ofte. For hvert år du kjører uten skader, øker bonusen din vanligvis med 10 prosentpoeng. Når det oppstår en ulykke eller skade og du må bruke forsikringen, faller bonusen.
De fleste forsikringsselskaper opererer med en bonusstige fra 0 % til 70–75 % rabatt, avhengig av selskap og forsikringsvilkår.
Ikke alle skader fører til bonustap. Typisk beholder du bonusen ved tyveri og hærverk, påkjørsel av dyr som plutselig løper over veien, og glasskader (hos mange selskaper).
Derimot vil du vanligvis miste bonus ved kollisjon, utforkjøring eller dersom du rygger i en annen bil på parkeringsplassen.
Foruten å være grundig når du sammenligner tilbud, er det flere grep du kan ta for å gjøre bilforsikringen billigere. Vi har samlet de beste tipsene – flere av dem basert på råd fra økonomiekspert Hallgeir Kvadsheim, kjent fra Pengerådet-podcasten og Pengeverkstedet.
Kutt fullkasko på eldre biler: Prisforskjellen mellom delkasko og fullkasko er typisk 3 000–4 000 kroner årlig. Har bilen lav verdi, kan du sette disse pengene på en egen «forsikringskonto» i stedet. Kjører du skadefritt, beholder du pengene selv. Som tommelfingerregel anbefales fullkasko kun hvis bilen er verdt mer enn 50 000–100 000 kroner.
Vurder om du trenger leiebil-dekning: Mange bilforsikringer inkluderer leiebil automatisk, men sjekk om du allerede har dette gjennom NAF eller Viking. Hvis du kan klare deg noen dager uten bil ved verkstedbesøk, kan du spare flere hundrelapper på å fjerne denne dekningen.
Hold kjørelengden oppdatert: Har du tidligere kjørt mindre enn du gjør nå? Husk å justere den opp igjen hvis du kjører mer nå. Omvendt: Skal du ikke på bilferie i år, kan du spare penger på å sette ned kjørelengden. Feil kjørelengde kan føre til avkorting ved skade.
Sjekk forsikringen minst én gang i året: Premien justeres sjelden nedover ved fornyelse, selv om bilen har falt i verdi. Hent inn nye tilbud årlig – både for å sikre at du har riktig dekning og for å se om konkurrentene er billigere.
Startbonusen har økt dramatisk: For noen år siden startet nye kunder på 20 % bonus. Nå tilbyr de fleste selskaper 60 % startbonus – også til unge bilister. Får du tilbud om lavere startbonus, bør du ringe rundt til konkurrentene. Medlemmer i fagforeninger som NITO kan starte på hele 70 %.
Bytt selskap etter seks måneder for raskere bonusøkning: Vanligvis øker bonusen med 10 prosentpoeng per år med skadefri kjøring. Men hvis du bytter forsikringsselskap etter bare seks måneder, vil det nye selskapet ofte gi deg 10 % bonusøkning likevel. På denne måten kan du øke bonusen med 20 prosentpoeng på bare ett år. Dette er spesielt nyttig hvis du har falt ned på bonusstigen etter en skade.
Prute deg oppover bonusstigen: Har du kjørt firmabil, vært medlem i bilkollektiv, eller disponert bil i utlandet? Dokumenter skadefri kjøring og be om høyere startbonus. Praksisen varierer mellom selskapene, så sjekk flere hvis du får nei.
Optimaliser bonus på bil nummer to: Tidligere måtte du starte på lavere bonus når du kjøpte bil nummer to. Nå matcher mange selskaper bonusen din på begge biler – sjekk med ditt selskap, og sammenlign med konkurrentene hvis de ikke tilbyr dette. Har du ulik bonus på bilene, kan du ofte overføre den høye bonusen til den dyreste bilen og ta den lavere bonusen på den billigste. Dette kan spare deg for tusenlapper årlig.
Ja, ansvarsforsikring er lovpålagt for alle registrerte kjøretøy i Norge. Den dekker skader du påfører andre personer, kjøretøy og eiendom. Uten gyldig forsikring kan bilen bli avskiltet, og du kan bli ilagt bøter fra Trafikkforsikringsforeningen. Delkasko og kasko er i utgangspunktet frivillige, men har du billån krever banken som regel kasko for å sikre pantet sitt.
Prisen på bilforsikring er typisk fra rundt 3 000 til over 15 000 kroner i året. Prisen varierer mye avhengig av alderen din, bosted, biltype, kjørehistorikk, og hvilken dekning og egenandel du velger. For å finne konkrete priser bør du innhente tilbud fra flere selskaper og sammenligne.
Hva en bilforsikring dekker, avhenger av hvilken type forsikring du har valgt. Ansvarsforsikring er lovpålagt og dekker skader påført andre personer, deres eiendeler og eiendom. Delkasko inkluderer ansvarsforsikring, samt dekning for glasskader, brann, tyveri og veihjelp. Kasko dekker skader på egen bil, inkludert kollisjon og utforkjøring. Toppkasko eller superkasko er en utvidet kaskoforsikring som ofte dekker motorskader og leiebil.
Bilforsikringen dekker vanligvis ikke:
Merk at ansvarsforsikring alene heller ikke dekker skader på egen bil.
Delkasko dekker brann, tyveri, glasskader og veihjelp, i tillegg til lovpålagt ansvarsforsikring. Kasko dekker alt i delkasko, pluss skader på egen bil ved kollisjon og utforkjøring – uansett hvem som har skylden. For nyere biler med høy verdi anbefales kasko.
Egenandel er beløpet du må betale selv ved skade. Lav egenandel gir høyere premie, mens høy egenandel gir lavere premie. Egenandelen varierer mellom selskaper og ligger typisk mellom 4 000 og 8 000 kroner for kasko, men kan være høyere eller lavere avhengig av hva du avtaler.
Skader som typisk ikke gir bonustap: brann, tyveri, hærverk, glasskader, veihjelp, sammenstøt med dyr (ved melding til politi/viltnemnd) og maskinskade. Skader som gir bonustap: kollisjon, utforkjøring, velt og andre kaskoskader du selv forårsaker. Noen toppforsikringer gir også unntak for parkeringsskader på nyere biler.
Ja, bonusen følger deg som forsikringstaker – ikke bilen. Når du kjøper ny bil, beholder du bonusen du har opparbeidet. Ved bytte av forsikringsselskap overføres også bonusen.
Et tips for å sammenligne bilforsikring er å bruke en anbudstjeneste, for eksempel Tjenestetorget. Da kan du oppgi behovene dine, innhente tilbud fra flere selskaper samtidig og sammenligne på like vilkår – samme dekningsgrad, egenandel og kjørelengde. Tjenesten er gratis og uforpliktende.
Forsikringskalkulatorer er noe forsikringsselskapene ofte tilbyr på nettsidene sine for å gi deg et estimat på hva forsikringen vil koste deg. De kan gi deg et greit estimat, men noen av de kan være generiske og ikke ta hensyn til din spesifikke situasjon. Vi har laget en oversikt over alle bilforsikring-kalkulatorer hvis du ønsker å prøve deg frem.
